Mensen met ROW/HHT kunnen bij het afsluiten van een levensverzekering, zoals een overlijdensrisicoverzekering, te maken krijgen met medische vragen. Dat kan onzekerheid geven. Toch betekent ROW/HHT niet automatisch dat je geen verzekering kunt krijgen.
Omdat ROW/HHT zeldzaam is, kent niet iedere verzekeraar of medisch adviseur de aandoening goed. Daarom kan aanvullende medische informatie belangrijk zijn. Het HHT-expertisecentrum kan op verzoek een feitelijke brief op maat opstellen voor de medisch adviseur van de verzekeraar. In zo’n brief kan staan wat jouw huidige medische situatie is, welke screening en behandeling hebben plaatsgevonden en of jouw situatie stabiel is.
Ook kan daarin verwezen worden naar wetenschappelijk onderzoek. Uit Nederlands onderzoek blijkt dat mensen met ROW/HHT die goed worden gescreend en zo nodig behandeld in een HHT-expertisecentrum, geen significant slechtere overleving hadden dan familieleden zonder ROW/HHT. Dat is belangrijke informatie. Het laat zien dat niet alleen de diagnose telt, maar vooral de persoonlijke medische situatie, screening, behandeling en controle.
Krijg je te maken met een hogere premie, aanvullende voorwaarden of een afwijzing? Vraag dan altijd waarop die beoordeling is gebaseerd. Er zijn regels voor welke medische informatie een verzekeraar mag vragen en gebruiken.
Welke medische vragen mag een verzekeraar stellen?
In Nederland gelden regels voor medische vragen bij verzekeringen. Deze regels staan onder meer in de Wet op de medische keuringen en het Protocol Verzekeringskeuringen.
Voor levensverzekeringen geldt sinds 1 januari 2025 een vragengrens van €352.200. Het gaat hierbij om het totaal verzekerde bedrag aan levensverzekeringen over een periode van drie jaar. Onder deze grens mag de verzekeraar geen erfelijkheidsvragen stellen. Dat betekent bijvoorbeeld dat de verzekeraar niet mag vragen naar erfelijke ziekten in jouw familie, uitslagen van DNA-onderzoek of preventieve controles en behandelingen vanwege erfelijke aanleg. Een verzekeraar mag je ook nooit verplichten om DNA-onderzoek te laten doen.
Heb je zelf klachten, verschijnselen of behandelingen vanwege ROW/HHT? Dan moet je die wel eerlijk invullen als de gezondheidsverklaring daarnaar vraagt. Dat geldt ook onder de vragengrens. Het gaat dan om jouw eigen gezondheidssituatie, niet om het enkele feit dat ROW/HHT erfelijk is.
Boven de vragengrens mag een verzekeraar meer vragen stellen. Dan kan de verzekeraar ook vragen naar erfelijke ziekten in de familie, resultaten van erfelijkheidsonderzoek en preventieve maatregelen.
Waarom kan een artsenbrief helpen?
ROW/HHT is zeldzaam. Daardoor heeft een verzekeraar of medisch adviseur niet altijd voldoende specifieke kennis over de aandoening. Een brief van een behandelend arts of expertisecentrum kan helpen om de beoordeling concreter en vollediger te maken.
Zo’n brief moet vooral feitelijke medische informatie geven. Denk aan informatie over de diagnose, het type ROW/HHT als dat bekend is, de uitkomsten van screening, eventuele vaatafwijkingen, uitgevoerde behandelingen, de huidige klachten en beperkingen, de stabiliteit van de situatie en het controlebeleid.
De kernboodschap is: ROW/HHT is niet bij iedereen hetzelfde. De risico-inschatting moet daarom niet alleen afhangen van de diagnose, maar van de persoonlijke medische situatie, de screening, eventuele behandeling en follow-up.
Wat kan er in zo’n brief staan?
Het HHT-expertisecentrum kan in een brief op maat verwijzen naar Nederlands onderzoek naar ROW/HHT en levensverwachting, waaronder twee studies die daar zelf zijn uitgevoerd.
In een studie uit 2016 werd gekeken naar de levensverwachting van ouders met ROW/HHT. Daarin werd gevonden dat mensen met ROW/HHT type 2, vaak veroorzaakt door een ACVRL1-mutatie, een normale levensverwachting hebben — zelfs wanneer er geen screening of behandeling heeft plaatsgevonden. Bij type 1 lag dat in die studie anders.
Een latere studie uit 2020 bouwt hierop voort en richt zich op de vraag wat goede zorg concreet betekent voor de prognose. Daarin werd de overleving van mensen met ROW/HHT die systematisch waren gescreend en zo nodig behandeld in een HHT-expertisecentrum, vergeleken met familieleden zonder ROW/HHT. Er werd geen significant verschil in overleving gevonden.
Deze informatie kan voor een verzekeraar relevant zijn. Het laat zien dat een actuele, persoonlijke medische beoordeling belangrijker is dan een algemene aanname op basis van alleen de diagnose ROW/HHT.
Wat kun je doen bij een hogere premie of afwijzing?
Krijg je een hogere premie, beperkende voorwaarden of een afwijzing? Vraag dan eerst waarop de beoordeling is gebaseerd. Vraag daarna of aanvullende medische informatie kan worden meegenomen.
Je kunt de medisch adviseur van de verzekeraar vragen om rechtstreeks contact op te nemen met het HHT-expertisecentrum. Daarvoor is jouw toestemming nodig. Het expertisecentrum kan dan beoordelen of een brief op maat zinvol is, en deze indien gewenst opstellen.
Als er nieuwe of aanvullende medische gegevens zijn, kun je om een herbeoordeling vragen. Het kan daarnaast zinvol zijn om meerdere verzekeraars te vergelijken. Verzekeraars beoordelen medische informatie niet altijd op dezelfde manier. Een afwijzing of hogere premie bij de ene verzekeraar betekent daarom niet automatisch dat dit bij iedere verzekeraar gebeurt.
Je hebt ook het recht om het medisch advies eerst zelf te ontvangen. Dit heet het recht op eerste kennisneming. Als je dat vooraf aangeeft, kun je het advies eerst bekijken voordat het naar de verzekeraar gaat. Je kunt de medisch adviseur daarna ook verbieden om het advies door te sturen naar de verzekeraar. Dit heet het blokkeringsrecht. Let op: als je daarvan gebruikmaakt, stopt de aanvraag bij die verzekeraar.
Kom je er niet uit? Dan kun je eerst een klacht indienen bij de verzekeraar. Daarna kun je eventueel terecht bij Kifid, het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.
Literatuur
de Gussem, E. M., Edwards, C. P., Hosman, A. E., Westermann, C. J. J., Snijder, R. J., Faughnan, M. E., & Mager, J. J. (2016). Life expectancy of parents with Hereditary Haemorrhagic Telangiectasia. Orphanet Journal of Rare Diseases, 11, 46. https://doi.org/10.1186/s13023-016-0427-x
de Gussem, E. M., Kroon, S., Hosman, A. E., Kelder, J. C., Post, M. C., Snijder, R. J., & Mager, J. J. (2020). Hereditary Hemorrhagic Telangiectasia (HHT) and Survival: The Importance of Systematic Screening and Treatment in HHT Centers of Excellence. Journal of Clinical Medicine, 9(11), 3581. https://doi.org/10.3390/jcm9113581